我们的生活中到处都可以看到门窗广告，关于汽车贷款业务的广告更为常见。这里提到的汽车贷款业务是指二手车的抵押和质押业务。这类业务通常出现在广告语言中：快速审计、当天贷款、操作简单灵活等类似语言，也反映了这类业务的特点。

在汽车金融业务方面，汽车贷款是汽车金融细分领域的一种商业形式，利用二手车的价值来解决借款人的资本需求。P2P在网上贷款平台方面，车辆作为贷款的质押端，更符合小而分散的监管合规要求，相对容易控制和处理汽车资产。

本文简要介绍了汽车抵押业务。本文将重点讨论汽车抵押贷款中的车辆质押和抵押两种业务类型。业内朋友大致了解两者的相关情况。质押车辆将由贷款机构控制，借款人在贷款期间不能使用；抵押车辆仍然可以在不影响车辆使用的情况下将车辆开走。两者之间的区别不仅在于谁拥有车辆，还在于是否办理抵押登记。

一、两者的业务特点

1.质押业务的特点

贷款人应根据车辆的日常使用情况进行选择。如果车辆使用频率低，需求小，贷款周期短，他可以选择利率低的质押方式，只是为了急于筹集资金。业内流行的说法是护送汽车，也称为“死押”也就是说，为了申请贷款，贷款人将机动车交付给贷款人，同时约定贷款人到期不还款的，贷款人有权处理车辆。

车辆质押需要以书面形式签订质押合同。合同必须包括：担保债权的类型和金额、借款人履行债务的期限、质押财产的名称、数量、质量、情况、担保范围、质押财产的交付时间等。

贷款机构需要自行或委托第三方保管或存放相应的车辆。一般来说，他们需要24小时派人看管，以避免车辆发生事故。在办理车辆质押手续时，贷款机构一般需要扣留车辆登记证、驾驶证、附加税证（本）、购车原始发票或二手发票。一旦逾期，借款人将及时处理车辆。

2.抵押业务的特点：

如果贷款人每天使用车辆的频率很高，并且只是需要，建议选择抵押方式，而不影响汽车的使用。抵押贷款通常被称为“活押”需要到车辆管理处办理相应的抵押登记手续，质权人享有优先受偿权。

汽车抵押贷款需要以书面形式签订贷款合同。贷款合同一般包括以下内容：担保债权的类型和金额、借款人履行债务的期限、抵押财产的名称、数量、质量、地点、所有权或使用权的所有权以及担保的范围。

要建立汽车抵押，除了签订书面贷款合同外，还必须到相应单位的车辆管理办公室登记。登记过程不仅是保证质押权效力的过程，而且是查询汽车存款不存在重复抵押或被查封的过程。登记后的所有权不转让，登记仅在一定程度上限制了抵押人的权利。

二、两者的业务风险

1.质押业务风险

风险1：由于开通车辆质押权未办理登记手续，存在车辆质押后再抵押给他人的风险。根据法律规定，当质押权和质押权同时存在时，质押权一般优于质押权。事实上，打赢这场官司并不容易，时间和精力也无法消耗。

风险2：如果质押车辆仅由贷款机构控制，车辆所有权证或驾驶证无法控制，贷款人将车辆出售给第三方的概率特别高。

风险三：贷款人承担其他负债，导致车辆被查封，同样面临一定的风险。

风险四：由于质押车辆未在车辆管理处登记，很难确定车辆本身是否存在、抢劫车辆或黑车的风险。信息查询不完整会导致法律纠纷，严重犯罪嫌疑人涉嫌协助销售赃物。

风险5：抵押车辆已登记他人姓名，车辆质押机构未查询，导致车辆实际所有人与登记所有人不一致。在这种情况下，借款人应提供购车发票和其他所有权依据，并有权在签订质押合同前要求贷款人办理登记手续。

2.抵押业务风险

风险1:车主身份虚假，事故车、牌照车、租车、查封车。这些客户大多因为各种故事(经常选择晚上和周末申请贷款，借口是车管所下班，急需用钱)而不去车管所办理抵押登记。

风险2：信用管理体系和信用评估技术不合理，信用管理制度缺失、不合理、车辆价值、信用状况、工作经营状况、家庭稳定、债务状况等核心信用管理维度没有落实到位，是否有坏习惯。

风险3：很多公司没有单独的风险控制线，一些风险控制流程业务人员也参与其中。如果风险控制流程执行不到位，容易产生操作风险，如车辆价值评估错误，GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。更有甚者，审计人员明知此类客户风险较大，仍选择下一笔款项。

风险4：独立强调是由于普遍性。许多高风险客户处于非理性和过度负债状态。许多企业不重视对贷款人同行债务的评估。贷款人最终将车辆抵押给非正式企业两次，甚至转售黑车。结果，人和车都是空的。

风险5：许多公司的信用管理没有选择业务系统进行数据管理的方法，缺乏执行能力，汽车追逐不是决定性的。事实上，客户在系统风险出现时，如利息支付延迟、车辆轨迹异常、经常关闭等。

三、总结建议

根据以上分析，汽车抵押和质押业务存在一定的风险，那么如何避免这种风险呢？

1.如果是质押车辆，有专人负责车辆，并妥善存放相关证件。当然，如果可以与贷款人协商，最安全的方式必须是办理抵押登记，控制车辆，存放相关证件。

2.如果是抵押车辆，现场评估车辆，车辆管理处办理抵押手续，至少安装2辆GPS(一个有线一个无线)，改变保险的第一受益人。

3.主要在于人的信用调查。不良记录对车辆的风险非常大。通过信用调查系统向贷款人提交信用调查报告，在贷款前确定贷款人的还款意向和还款来源非常重要。

4.抵押车辆信用管理加强车辆在线监测、轨迹分析、是否滞留敏感区域，根据预警信息发现问题果断处理。