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汽车消费贷款和汽车抵押贷款,有什么不同?

近年来,我国汽车市场发展火热,汽车金融也蓬勃发展,其中互联网金融更是态势迅猛。对于消费者而言,汽车已然成为生活必备的代步工具,贷款买车消费观念也已成为主流。现今除了银行、汽车金融公司等提供新车消费贷款,众多互联网金融平台也提供汽车抵押贷款汽车消费贷款和汽车抵押贷款两者有什么区别呢

汽车消费贷款和汽车抵押贷款,有什么不同?

定义上的区别


汽车消费贷款,是指银行或者其他金融机构,对在其特约经销商处购买汽车的消费者发放贷款的一种方式。汽车抵押贷款,是指借款人以名下车辆向金融机构进行抵押从而获得资金的过程。从字面上理解,汽车消费贷款是通过办理信贷购得车辆,是消费购物过程;而汽车抵押贷款是将已有车辆抵押获得资金,是以物融资的过程。


模式上的区别


汽车消费贷款

1、贷款对象

借款人有购车需求,且具有完全民事行为能力。

2、贷款期限

汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。其中,二手车贷款期限(含展期)不得超过3年,经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

3、贷款利率

汽车贷款实际执行利率,银行等各金融机构参考央行发布贷款基准利率,再根据自身的情况和借款人的实际条件来制定,通常会在一定范围内进行浮动,一般是按照基准利率上浮10%。

4、汽车消费贷款的4要素:1. 汽车贷款额度:贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。 汽车融资租赁采取所有权和使用权分离的方式,可实现1成的首付,甚至0首付)2. 汽车贷款期限:汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。3. 汽车贷款利率:基于中国人民银行统一规定,在一定范围内上下浮动。4. 还贷方式:一次性还本付息法、分期归还法(等额本息、等额本金)等。以上车贷四要素,消费者在办理汽车消费贷款时必须要弄清楚的。

5、汽车消费贷款的办理渠道:1. 银行;2. 汽车金融公司;3. 信用卡分期购车

汽车融资租赁公司通过汽车消费贷款购得车辆,一般需要在当地车管所办理车辆抵押登记,汽车金融公司和汽车融资租赁公司还需加装GPS。


汽车抵押贷款

1、贷款对象

借款人自有车辆,有资金需求且具有完全民事行为能力。

2、贷款期限

通常情况下汽车抵押贷款的借款期限较短,一般为3-6个月,一年期的折旧情况和风险预测难控制,通常情况下,车贷平台会选择时间段汽车比较新,使用年限短。

3、贷款利率

汽车抵押贷款在行业里利息较高,因为借款周期短,所以通常以月利率计算,一般在1.5%-2.5%之间。

4、车抵贷的业务模式

汽车抵押贷款实质上是以汽车为标的物的小额贷款,由于行业门槛低,利润空间大,但行业竞争也变得很激烈。从整体上看,车贷风控比较难把握,汽车属于消耗品,使用情况不同,车辆残值也不同,而且车辆的流动性很大,因此一旦需要收车,也加大了车贷平台的追缴成本。


抵押模式和质押模式

1、抵押模式:

借款人需要将车辆抵押给车贷平台。在评估借款人资质和车辆情况后,办理抵押登记手续,安装GPS后,车贷平台即可放款,借款人可正常使用车辆。一般而言,借款人可获得车辆评估价的5-7成贷款,利息相对较高。

2、质押模式:

借款人需要将车辆交于车贷平台保管,借款人不可使用车辆,一旦借款人违约,车贷平台按约定有权自行处置车辆,优先受偿。对于车贷平台而言,质押模式车辆处置便利,风险较小,所以提供给借款人的贷款额度较高,一般可高达车辆评估价的8成,且利息相对较低。


抵押和质押之间的优劣势

抵押模式,对于借款人而言,只需要办理抵押登记,车辆正常使用,很是方便。但贷款额度只有车辆评估价的5-7成,对于需要大笔资金的人来说,并不能满意。而且利息较高,因此比较适用于短期内急需小额资金周转的人。对于车贷平台而言,只能通过GPS定位车辆,并不稳妥,风险相对较高。GPS被屏蔽和拆除,车辆被二次抵押的情况也时有发生。


汽车消费贷款和汽车抵押贷款,是汽车金融市场两个不同的业务模块。



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